راهنمای جامع افتتاح حساب بانکی در کانادا برای تازه واردان و دانشجویان - گردشیا

با ما همراه باشید و درباره افتتاح حساب بانکی در کانادا بیشتر بدانید.

چرا به حساب بانکی در کانادا نیاز دارید؟

در کانادا، بسیاری از امور مالی به صورت الکترونیکی انجام می‌شود. داشتن حساب بانکی به شما این امکانات را می‌دهد:

• دریافت حقوق: اکثر کارفرمایان حقوق را فقط از طریق واریز مستقیم (Direct Deposit) به حساب بانکی پرداخت می‌کنند.
• پرداخت قبوض: پرداخت اجاره‌خانه، قبض برق، آب، اینترنت و تلفن همراه معمولاً از طریق حساب بانکی انجام می‌شود.
• خریدهای روزمره: با استفاده از کارت بانکی (Debit Card) می‌توانید به راحتی از فروشگاه‌ها خرید کنید.
• انتقال پول: انتقال وجه در داخل کانادا (از طریق Interac e-Transfer) و به خارج از کشور بسیار ساده‌تر خواهد بود.
• ساخت سابقه اعتباری: دریافت کارت اعتباری (Credit Card) از بانک، اولین قدم برای ساختن سابقه اعتباری شماست که برای دریافت وام، وام مسکن و سایر خدمات مالی در آینده حیاتی است.

جالب است بدانید که در کانادا، افتتاح حساب بانکی یک حق قانونی محسوب می‌شود و بانک‌ها نمی‌توانند بدون دلیل موجه از باز کردن حساب برای شما خودداری کنند، حتی اگر شغل، سابقه اعتباری یا پول اولیه برای واریز به حساب نداشته باشید.

انواع اصلی حساب‌های بانکی: جاری (Chequing) و پس‌انداز (Savings)

در کانادا، دو نوع حساب شخصی اصلی وجود دارد: حساب جاری و حساب پس‌انداز. هر یک از این حساب‌ها برای اهداف مشخصی طراحی شده‌اند و شناخت تفاوت‌های آن‌ها برای مدیریت مالی صحیح ضروری است.

1. حساب جاری (Chequing Account)

این حساب برای تراکنش‌های مالی روزمره طراحی شده است. کاربرد اصلی آن شامل واریز حقوق، پرداخت قبوض، خرید با کارت بانکی، برداشت پول نقد از خودپرداز (ATM) و صدور چک است.

2. حساب پس‌انداز (Savings Account)

این حساب با هدف اصلی ذخیره پول و رشد سرمایه از طریق دریافت سود ایجاد شده است. این حساب‌ها برای تراکنش‌های روزمره مناسب نیستند، زیرا تعداد برداشت‌های رایگان ماهانه در آن‌ها معمولاً بسیار محدود است.

جدول مقایسه حساب جاری و پس‌انداز

مدارک مورد نیاز برای افتتاح حساب بانکی

بانک‌ها برای احراز هویت شما موظف به دریافت دو مدرک شناسایی معتبر هستند که حداقل یکی از آن‌ها عکس‌دار باشد. مدارک باید اصل باشند و کپی آن‌ها پذیرفته نمی‌شود.

مدارک شناسایی رایج و قابل قبول:

1. مدرک اصلی (Primary ID):
   • پاسپورت معتبر
   • مدارک وضعیت اقامت در کانادا:
     • کارت اقامت دائم (Permanent Resident Card)
     • تأییدیه اقامت دائم (Confirmation of Permanent Residence - COPR)
     • مجوز تحصیل (Study Permit)
     • مجوز کار (Work Permit)
2. مدرک شناسایی ثانویه (Secondary ID):
   • گواهینامه رانندگی کانادایی
   • کارت بیمه درمانی استانی (Health Card)
   • کارت شماره بیمه اجتماعی (SIN Card)

سایر مدارک احتمالی:

• مدرک آدرس محل سکونت: مانند قرارداد اجاره، قبض خدماتی یا نامه‌ای از دانشگاه.
• شماره بیمه اجتماعی (SIN): برای افتتاح حساب جاری همیشه الزامی نیست، اما اگر قصد افتتاح حسابی دارید که به آن سود تعلق می‌گیرد (مانند حساب پس‌انداز)، ارائه SIN ضروری است زیرا این سود مشمول مالیات می‌شود.
• برای دانشجویان: نامه پذیرش دانشگاه (Letter of Acceptance) در کنار پاسپورت و استادی پرمیت معمولاً کافی است.

مراحل افتتاح حساب: دو مسیر پیش روی شما

به طور کلی، تازه‌واردان می‌توانند از دو طریق برای افتتاح حساب بانکی در کانادا اقدام کنند: به صورت آنلاین قبل از رسیدن به کانادا یا به صورت حضوری پس از ورود.

1. افتتاح حساب آنلاین قبل از ورود به کانادا

برخی بانک‌های بزرگ به شما اجازه می‌دهند فرآیند افتتاح حساب را پیش از ورود به خاک کانادا آغاز کنید. این کار به شما امکان می‌دهد تا برای اثبات تمکن مالی (Proof of Funds) و هزینه‌های اولیه، پول به حساب خود منتقل کنید.

• برنامه Scotiabank StartRight: این برنامه به مهاجران و دانشجویان بین‌المللی اجازه می‌دهد تا به صورت آنلاین برای یک "حساب بین‌المللی" (International Account) درخواست دهند. شما می‌توانید تا سقف 50,000 دلار کانادا را قبل از ورود به کشور منتقل کنید.
• برنامه CIBC Smart Arrival: این برنامه نیز به تازه‌واردان اجازه می‌دهد تا فرآیند را آنلاین شروع کنند. شما می‌توانید فرم آنلاین را تکمیل کرده، هویت خود را از راه دور تأیید کنید و پس از ایجاد یک حساب موقت، وجه مورد نظر را به کانادا منتقل نمایید.

فرآیند کلی:

1. به وب‌سایت بانک (مانند Scotiabank StartRight یا CIBC) مراجعه کنید.
2. فرم درخواست آنلاین را با اطلاعات شخصی و مدارک مهاجرتی خود تکمیل کنید.
3. پس از تأیید اولیه، دستورالعمل‌های انتقال وجه را دریافت می‌کنید.
4. پس از ورود به کانادا، برای تکمیل فرآیند، احراز هویت، دریافت کارت بانکی و فعال‌سازی کامل حساب، باید به یکی از شعب بانک مراجعه کنید.

2. افتتاح حساب حضوری در شعبه بانک

این روش متداول‌ترین راه برای افتتاح حساب است که به شما امکان می‌دهد با یک مشاور مالی مستقیماً صحبت کنید.

مراحل گام به گام:

1. انتخاب بانک و رزرو وقت: در مورد بانک‌های بزرگ (RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC) و بسته‌های تازه‌واردان آن‌ها تحقیق کنید. سپس به صورت آنلاین یا تلفنی وقت ملاقات رزرو کنید.
2. مراجعه حضوری: با در دست داشتن تمام مدارک اصلی به شعبه مراجعه کنید.

جزئیات جلسه حضوری افتتاح حساب (30 تا 60 دقیقه):

• سوالات مشاور بانک: مشاور برای درک نیازهای شما سوالاتی در مورد هدف از افتتاح حساب، وضعیت اقامتی، شغل یا رشته تحصیلی و نوع تراکنش‌های معمول شما خواهد پرسید.
• تصمیماتی که در لحظه باید بگیرید:
  • انتخاب نوع حساب: انتخاب بین حساب جاری (Chequing) و پس‌انداز (Savings) یا ترکیبی از هر دو.
  • انتخاب رمز (PIN): برای کارت نقدی (Debit Card) خود یک رمز 4 رقمی محرمانه انتخاب می‌کنید.
  • تعیین سقف کارت: می‌توانید سقف روزانه برای برداشت از خودپرداز (ATM) و خرید از فروشگاه‌ها (POS) تعیین کنید.
  • محصولات تکمیلی (اختیاری): مشاور ممکن است محصولاتی مانند حفاظت از اضافه برداشت (Overdraft Protection) را پیشنهاد دهد. این سرویس در صورت کافی نبودن موجودی، تراکنش شما را پوشش می‌دهد اما هزینه ماهانه یا به ازای هر بار استفاده دارد و برای فعال‌سازی به رضایت صریح شما نیاز است.
• در پایان جلسه چه چیزی دریافت می‌کنید؟
  • اطلاعات حساب: شماره حساب، شماره شعبه (Transit Number) و شماره مؤسسه (Institution Number) که برای واریز مستقیم حقوق (Direct Deposit) ضروری است.
  • کارت نقدی (Debit Card): در اکثر موارد، یک کارت بانکی دائمی در همان لحظه به شما تحویل داده می‌شود. در برخی موارد ممکن است یک کارت موقت دریافت کنید و کارت دائمی برایتان پست شود.
  • اطلاعات بانکداری آنلاین: اطلاعات لازم برای ورود به اپلیکیشن موبایل و وب‌سایت بانک.
  • دسته چک (اختیاری): ممکن است چند برگه چک اولیه (Starter Cheques) به شما داده شود و می‌توانید دسته چک کامل را نیز سفارش دهید.
  • قرارداد حساب: یک نسخه از قرارداد که شامل تمام شرایط و هزینه‌هاست.

دریافت اولین کارت اعتباری: کلید ساخت سابقه اعتباری

داشتن و استفاده مسئولانه از کارت اعتباری (Credit Card)، اصلی‌ترین راه برای ساختن سابقه اعتباری (Credit History) در کاناداست. سابقه اعتباری خوب برای دریافت وام مسکن، وام خودرو، اجاره خانه و حتی برخی مشاغل در آینده بسیار حیاتی است. از آنجایی که تازه‌واردان سابقه اعتباری ندارند، بانک‌ها دو نوع کارت اصلی را به آن‌ها پیشنهاد می‌دهند.

تفاوت کارت اعتباری بدون تضمین (Unsecured) و تضمین‌شده (Secured)

1. کارت اعتباری بدون تضمین (Unsecured Credit Card):

   • چیست؟ این همان کارت اعتباری استاندارد است که بانک بدون نیاز به وثیقه در اختیارتان قرار می‌دهد.
   • برای تازه‌واردان: این بهترین گزینه برای شروع است. بسیاری از بانک‌ها در بسته‌های ویژه تازه‌واردان، یک کارت بدون تضمین با سقف اعتبار اولیه (Credit Limit) بین 1,000 تا 5,000 دلار ارائه می‌دهند. برخی بانک‌ها مانند TD و Scotiabank حتی سقف اعتبار تا 15,000 دلار را برای افراد واجد شرایط در نظر گرفته‌اند.
   • مدارک: همان مدارک افتتاح حساب بانکی معمولاً کافی است و نیازی به سپرده‌گذاری ندارد.

2. کارت اعتباری تضمین‌شده (Secured Credit Card):

   • چیست؟ این کارت برای افرادی طراحی شده که واجد شرایط کارت بدون تضمین نیستند. برای دریافت آن، باید مبلغی را به عنوان سپرده تضمینی (Security Deposit) نزد بانک قرار دهید که این مبلغ تا زمان داشتن کارت، بلوکه می‌ماند.
   • سقف اعتبار: سقف اعتبار کارت شما دقیقاً برابر با مبلغ سپرده‌تان است.
   • مبلغ سپرده: این مبلغ می‌تواند از حداقل 50 یا 300 دلار تا 10,000 دلار یا بیشتر متغیر باشد.
   • هدف: هدف اصلی این کارت، ساختن سابقه اعتباری است. پس از 6 تا 12 ماه استفاده مسئولانه و پرداخت به موقع بدهی، بانک معمولاً سپرده شما را بازگردانده و کارت شما را به یک کارت بدون تضمین ارتقا می‌دهد.

مراحل دریافت اولین کارت اعتباری:

1. درخواست همزمان: بهترین راه این است که همزمان با افتتاح حساب بانکی، برای کارت اعتباری نیز درخواست دهید.
2. شرایط: متقاضی باید به سن قانونی در استان خود رسیده باشد (معمولاً 18 یا 19 سال) و مقیم کانادا باشد (با مجوز تحصیل، کار یا اقامت دائم).
3. استفاده مسئولانه: کلید ساختن اعتبار، پرداخت کامل و به موقع صورت‌حساب ماهانه است.

انتخاب موسسه مالی مناسب

سیستم بانکی کانادا بسیار امن و پیشرفته است و انتخاب شما به نیازها و اولویت‌هایتان بستگی دارد.

1. بانک‌های بزرگ کانادا (Big Five)

بانک‌های بزرگ شامل RBC، TD، Scotiabank، BMO و CIBC، گزینه‌های مطمئن و در دسترسی برای شروع هستند. این بانک‌ها بسته‌های ویژه‌ای برای تازه‌واردان و دانشجویان ارائه می‌دهند که معمولاً شامل حساب جاری بدون کارمزد و مزایای دیگر است.

• RBC: برنامه Newcomer Advantage شامل یک سال بانکداری بدون کارمزد و کارت اعتباری تا سقف 15,000 دلار است.
• TD: بسته New to Canada شامل یک سال بانکداری بدون کارمزد و کارت اعتباری تا سقف 15,000 دلار است.
• Scotiabank: برنامه StartRight شامل یک سال بانکداری بدون کارمزد، کارت اعتباری تا سقف 15,000 دلار و انتقال پول بین‌المللی نامحدود و رایگان است.
• BMO: برنامه NewStart با ارائه دو سال بانکداری بدون کارمزد، بسیار رقابتی است.
• CIBC: بسته Welcome to Canada نیز دو سال بانکداری بدون کارمزد و کارت اعتباری تا سقف 10,000 دلار ارائه می‌دهد.

نکته: بانک‌های CIBC، TD و BMO به طور کلی درک بهتری از تراکنش‌های مالی مهاجران دارند و حساسیت کمتری نسبت به ورودی‌های بین‌المللی نشان می‌دهند.

2. بانک‌های آنلاین (Simplii Financial و Tangerine)

این بانک‌ها که زیرمجموعه CIBC و Scotiabank هستند، به دلیل نداشتن شعبه فیزیکی، خدمات بدون کارمزد ارائه می‌دهند. مزیت اصلی آن‌ها حساب‌های کاملاً بدون کارمزد و نرخ بهره بالاتر برای پس‌انداز است، اما دریافت کارت اعتباری برای تازه‌واردان در این بانک‌ها دشوارتر است.

3. اتحادیه‌های اعتباری (Credit Unions)

این موسسات بر خدمات‌رسانی به جوامع محلی تمرکز دارند و خدمات شخصی‌سازی‌شده ارائه می‌دهند، اما شبکه شعب و خودپردازهای آن‌ها معمولاً محدود است.

حساب‌های تکمیلی و استراتژیک

• حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA): یک ابزار سرمایه‌گذاری قدرتمند که به شما اجازه می‌دهد سرمایه‌تان بدون پرداخت مالیات رشد کند. هرگونه سود حاصل از سرمایه‌گذاری در این حساب کاملاً معاف از مالیات است. برای افتتاح آن به شماره بیمه اجتماعی (SIN) نیاز دارید.
• حساب ارزی (Foreign Currency Account): این حساب‌ها، که معمولاً به دلار آمریکا هستند، برای نگهداری ارزهای خارجی و جلوگیری از پرداخت مکرر کارمزد تبدیل ارز مفیدند.

راهنمای انتقال وجوه اولیه (Settlement Funds)

• الزامات گزارش‌دهی (FINTRAC): موسسات مالی موظفند هر تراکنش 10,000 دلار کانادا یا بیشتر را به نهاد مبارزه با پولشویی (FINTRAC) گزارش دهند. این یک رویه قانونی و استاندارد است.
• روش‌های انتقال: صرافی‌ها (ویژه ایرانیان)، حواله بانکی (Wire Transfer)، خدمات آنلاین (مانند Wise) و حمل پول نقد (که اگر معادل 10,000 دلار کانادا یا بیشتر باشد باید به افسر مرزی اعلام شود) از روش‌های رایج هستند.

خلاصه

افتتاح حساب بانکی در کانادا یک فرآیند ساده و ضروری است که با ارائه دو مدرک شناسایی معتبر (مانند پاسپورت و مجوز اقامت) انجام می‌شود.

نکات کلیدی برای تصمیم‌گیری:

• مسیر افتتاح حساب: شما می‌توانید فرآیند را آنلاین قبل از ورود (از طریق برنامه‌هایی مانند Scotiabank StartRight) شروع کرده و پس از ورود نهایی کنید، یا به صورت حضوری در شعبه اقدام نمایید.
• جلسه حضوری: در جلسه حضوری، علاوه بر انتخاب حساب جاری و پس‌انداز، برای کارت بانکی خود رمز تعیین کرده و در مورد خدمات تکمیلی مانند حفاظت از اضافه برداشت تصمیم می‌گیرید. در پایان، اطلاعات حساب و کارت بانکی خود را دریافت می‌کنید.
• ساخت سابقه اعتباری: بلافاصله پس از افتتاح حساب، برای دریافت کارت اعتباری اقدام کنید.
  • کارت بدون تضمین (Unsecured): بهترین گزینه برای شروع است که در بسته‌های تازه‌واردان بدون نیاز به سپرده ارائه می‌شود.
  • کارت تضمین‌شده (Secured): اگر واجد شرایط گزینه اول نبودید، با گذاشتن یک سپرده تضمینی می‌توانید این کارت را دریافت کرده و سابقه اعتباری خود را بسازید.
• انتخاب موسسه مالی:
  • برای شروع: استفاده از بسته‌های تازه‌واردان در بانک‌های بزرگ (Big Five) به دلیل سهولت در دریافت اولین کارت اعتباری و خدمات بدون کارمزد برای یک یا دو سال، گزینه‌ای هوشمندانه است.
  • برای بلندمدت: پس از پایان دوره معافیت، برای صرفه‌جویی در هزینه‌ها می‌توانید حساب خود را به یک بانک آنلاین منتقل کنید.
• حساب‌های استراتژیک: به محض واجد شرایط شدن، یک حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) برای رشد سرمایه بدون مالیات باز کنید.

توصیه می‌شود پیش از تصمیم‌گیری نهایی، وب‌سایت رسمی موسسات مالی را برای اطلاع از آخرین تغییرات در بسته‌ها بررسی کرده و با رزرو وقت قبلی، اولین قدم مهم برای مدیریت زندگی مالی خود در کانادا را بردارید.